不法分子篩選信息實施定向詐騙；通過平臺跳轉逃避監(jiān)管；誘騙他人貸款轉嫁風險……

　　花錢“修復征信”？小心受騙還“背鍋”！

　　2025年12月，中國人民銀行發(fā)布《關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知》，旨在為積極履約的信用受損者提供便捷、免費的正規(guī)征信修復渠道。然而，司法實踐顯示，有人動起歪腦筋，以“征信修復”為幌子的詐騙活動時有發(fā)生，且手段不斷翻新。

　　北京市第一中級人民法院刑二庭法官助理張允源告訴記者，這類詐騙案件中，不法分子靶向篩選信息鎖定征信受損群體，利用焦慮心理實施定向詐騙。不法分子通過非法渠道或公開信息，篩選出有貸款逾期、信用卡違約或具有高頻查詢征信、信貸問題等情況的征信黑戶個人信息，實現(xiàn)對目標群體的精準定位。在詐騙實施環(huán)節(jié)，深度利用“征信黑戶”在購房、求職、貸款等關鍵場景中的信用受限焦慮，刻意夸大征信不良的負面影響，虛構其具有官方背景、有內部關系以及能夠技術修復等虛假身份與能力，以“付費修復”為誘餌騙取他人合法財產(chǎn)。

　　張允源提醒，在2026年1月央行關于信用修復政策正式實施后，不法分子可能會借機炒作“政策窗口期”“加急辦理名額”等虛假概念，進一步放大征信危機焦慮。

　　在2024年12月北京市朝陽區(qū)人民法院審結的范某某詐騙案中，被告人范某某伙同他人以幫助被害人辦理消除問題征信為由，騙取被害人3.5萬元，后被告人范某某將錢款用于個人消費等。法院認定其構成詐騙罪，對其判處有期徒刑10個月，緩刑1年，罰金2000元。

　　法官在調研中發(fā)現(xiàn)，在傳播內容偽裝上，不法分子在短視頻平臺、社交群組、電商平臺等網(wǎng)絡空間，刻意規(guī)避“征信修復”“征信洗白”等敏感詞匯，以“征信咨詢”“債務減免”等名義，并頻繁使用“z信優(yōu)化”“崔收協(xié)商”“上岸規(guī)劃”等諧音或暗語，或通過圖文結合、表情包內嵌等形式發(fā)布虛假征信修復廣告，以規(guī)避平臺審核機制。

　　“在傳播流程設計上，不法分子采用‘多平臺跳轉’引流策略，在網(wǎng)絡平臺發(fā)布模糊化信息后，引導涉征信風險人員添加其私人微信、QQ等社交賬號，繼而詳細地推介付費修復方案?！睆堅试唇榻B，不法分子構建“公開引流-私密詐騙”的隱蔽傳播鏈條，通過話術偽裝和平臺跳轉，大幅降低監(jiān)管攔截和偵查追蹤難度。

　　值得警惕的是，當前，部分貸款中介機構利用金融機構以征信為核心的信貸審批規(guī)則，將征信受損的貸款求助者異化為詐騙工具人。

　　“有機構通過虛構貸款需征信加分等事實，煽動征信受損人員尋找增信主體，并以無責擔保、協(xié)助走賬等名義誘騙征信良好的第三方入局，進而冒用他人信用身份申請貸款，非法繞過金融機構風控體系、轉嫁信貸風險并占有貸款資金。”張允源說。

　　在2022年12月北京市第二中級人民法院審結的王某詐騙案中，被告人王某伙同他人，以存在征信問題，貸款需要緊急聯(lián)系人為由，誘騙被害人以自己名義貸款13.9萬元，并將款項轉移至其所控制賬戶后，支付被害人好處費3000元。貸款到期后，因王某等人拒不還款，被害人只能自行償還貸款。法院認定王某構成詐騙罪，對其判處有期徒刑3年10個月，并處罰金4萬元。

　　張允源建議，通過金融機構網(wǎng)點、短視頻等渠道，結合實際案例講解涉征信修復詐騙案件的典型作案手段，增強公眾風險防范意識。同時，優(yōu)化征信咨詢、異議申請等官方渠道的宣傳推廣，從根源上消除“找熟人、花大錢”修復征信的錯誤認知。此外，完善征信黑灰產(chǎn)協(xié)同治理體系，建立信息共享機制，對異常借貸、頻繁查詢征信等征信風險信號進行聯(lián)動預警，提前介入防范。

　　本報記者 盧越

　　《工人日報》(2026年01月15日 06版)